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더 나은 저축 금리를 위한 저축성 계좌 고르기

작성일 2024.06.15 20:42

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이번 달 초 캐나다 은행(the Bank of Canada)의 금리 인하(an interest rate cut)는 차입 비용(borrowing costs)이 감소하고 있다는 첫 신호였지만, 전문가들은 캐나다 사람들이 저축 계좌(savings accounts)의 금리도 위험할 수 있다고 예상합니다.

중앙은행의 정책 금리(the central bank’s policy rate)는 6월 5일 0.25% 포인트 인하된 후 현재 4.75%를 기록하고 있으며, 주택 담보 대출과 신용카드와 같은 주요 상품에 대한 캐나다의 변동금리 대출 비용(the cost of variable rate borrowing)을 책정하는 데 광범위하게 도움이 되고 있습니다.

하지만 대출 기관이 제공하는 저축 금리(savings rates)에도 영향을 미칠 수 있습니다. 은행은 운영을 위해 대출에 대한 이자 수익과 계좌에 대한 경쟁력 있는 저축 금리(savings rates) 제공을 통해 얻을 수 있는 자본이 필요합니다. 이자율이 높고 대출의 매력이 떨어지면 대출 기관은 캐나다인의 자금을 유치하기 위해 저축 금리(savings rates)를 인상할 수 있습니다.

너드월렛 캐나다(NerdWallet Canada)의 수석 금융 작가이자 대변인(lead writer and spokesperson)인 섀넌 테렐(Shannon Terrell)은 캐나다 은행 정책 금리의 움직임과 대출 금리 사이에는 "상당히 선형적인 관계(a fairly linear relationship)"가 있지만, 저축 상품에서는 "혼합형(a mixed bag)"에 가깝다고 설명합니다.

테렐(Terrell)은 중앙은행의 금리 인하에 따라 캐나다의 몇몇 주요 은행들(a few of the major banks)의 일부 저축 계좌(some savings accounts)와 보증 투자 증서(GIC)에서 일부 금리가 내렸다고 말했습니다.

테렐(Terrell)은 지금까지 단 한 차례의 금리 인하만 있었고, 캐나다 은행이 예상되는 완화 주기(an expected easing cycle)를 진행할 속도에 대한 불확실성으로 인해 많은 은행들이 경쟁력을 유지하기 위해 저축 금리(savings rates)를 더 높게 유지할 것으로 기대한다고 말했습니다.

머니 위 해브(Money We Have)의 개인 금융 전문가(personal finance expert)인 배리 최(Barry Choi)도 글로벌 뉴스에 보낸 이메일에서 일부 은행들이 금리 인하(the rate cut)에도 불구하고 저축 금리를 계속 높게 유지할 수 있다고 말했습니다.

그는 일부 은행들이 다른 은행들보다 더 높은 금리(higher rates)를 제공하고 있기 때문에 실제로는 각 은행에 달려 있는데, 더 나은 금리를 제공하는 은행들은 다른 은행들보다 더 빨리 상황을 바꿀 수 있다고 말했습니다.

저축 금리 비교를 통한 상품 고르기

고금리 저축성 계좌(high-interest savings accounts), 보증 투자 증서(GIC) 등 저축성 상품 경쟁(competition for savings products)이 치열할 수 있습니다.

테렐(Terrell)은 캐나다의 빅 6 은행들(Canada’s Big Six banks)을 벗어나 신생 은행이나 디지털 전용 은행(challenger or digital-only banks)에서 캐나다 사람들이 종종 매력적인 상품(attractive products)을 찾는 경우가 많다며, 예를 들어, 오프라인 지점(brick-and-mortar branches) 운영과 관련된 간접비(the overhead costs)를 가지고 있지 않다고 지적하기 때문에, 이곳의 계좌들은 더 매력적인 금리를 제공할 수 있다고 말했습니다.

테렐(Terrell)은 일반적으로 사람들이 캐나다에서 은행 충성도가 높은 경향이 있으며, 조사를 시작하기 전까지 실제로 가지고 있는 선택의 풍부함(the wealth of choice)을 깨닫지 못한다며, 일부 캐나다인들은 현지 지점(a local branch)으로 가서 담당자와 상담하는 것을 선호하기 때문에 비전통적인 은행에 대해 궁금한 캐나다인들은 계좌를 개설하기 전에 고객 서비스 수준이 제대로 작동하는지 확인하기 위해 사업 개선 협회(Better Business Bureau: 시장 신뢰 증진을 위한 민간 비영리 단체)나 레딧(Reddit: 뉴스 집계, 콘텐츠를 평가하는 소셜 네트워크)으로부터 온라인 리뷰를 받을 것을 권장합니다.

캐나다 예금보험공사(the Canadian Deposit Insurance Corp.)의 인증을 받은 은행들은 또한 캐나다 은행 산업 전반(the Canadian banking industry)에 걸쳐 표준적인 보호 수준(a standard level of protection)인 최대 10만 달러의 예금을 보장하는 보험을 제공합니다.

정기적으로 다른 프로모션 계좌를 이용하기 위해 돈을 옮기는 것은 "거래를 쫓는" 전략이 될 수 있지만, 여러 기관에서 돈을 추적하는 것은 어렵다고 말합니다. 또한 현재 제안이 종료되면 저축 환경의 상태에 따라 다음 프로모션 비율이 지난번만큼 매력적이 될 것이라는 보장도 없습니다.

너드월렛 캐나다(NerdWallet Canada)는 이큐 은행(EQ Bank)과 니오(Neo)와 같은 신생 은행과 몬트리얼 은행(BMO) 및 스코샤 은행(Scotia Bank)과 같은 기존 은행의 제품을 소개하여 보상을 받습니다.

신규 고객을 확보하려는 은행들에게 일반적인 전략(a common tactic)은 이 계좌에 대해 기간이 제한된 프로모션(a time-limited promotion)을 제공하는 것인데, 처음에는 높은 매력적인 금리를(a high, attractive rate) 제공하고 6개월 후에는 낮은 금리(a lower rate)로 전환됩니다.

이러한 선불 금리(these upfront rates)는 꽤 매력적일 수 있지만, 캐나다인들이 돈을 옮기기 전에 그 계좌의 전체 약관(the full terms and conditions of the account)을 읽고 이해할 것을 추천합니다. 그것은 더 높은 요금을 벌기 위해 필요한 수수료나 최소 계좌 잔액, 그리고 프로모션 기간이 끝난 후 그 계좌가 기본적으로 어떤 금리를 기록할지를 알아야 합니다.

최(Choi)는 또한 일부 은행이 이러한 계좌의 견고성(the stickiness of these accounts)을 높이기 위해 새로운 요구 사항을 추가하고 있으며, 경우에 따라 고객이 직접 예금 또는 다른 반복 청구 약정(other recurring billing arrangements)을 설정하여 궁극적으로 경쟁 은행의 계좌(accounts at a competing bank)로 전환하는 것을 어렵게 한다고 지적합니다.

테렐(Terrell)은 정기적으로 다른 프로모션 계좌(different promotional accounts)를 이용하기 위해 돈을 옮기는 것은 현재 제안(the current offer)이 종료되면 저축 환경의 상태(the savings environment )에 따라 다음 프로모션 비율이 지난번만큼 매력적이 될 것이라는 보장이 없다고 말했습니다.

프로모션 기간(promotional periods)과 프로모션 금리(promotional interest rates)는 저축에 더 많은 가치를 더할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있지만, 단지 그것이 장기적으로 잠재적으로 좋은 계좌인지 확인해야 합니다.